Pakiet ubezpieczeń dla małej i średniej firmy - co powinien zawierać?

Najważniejsze informacje:

- Ubezpieczenie firmy zabezpiecza majątek na wypadek strat związanych z prowadzeniem działalności albo zdarzeń losowych.
- Odszkodowanie pozwoli na pokrycie szkód, a także zachowanie płynności finansowej.
- Warto dopasować ubezpieczenie firmy do swojej działalności, a ochroną objąć majątek firmy (w tym lokale, sprzęt, wyposażenie, towar).
- Posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia firmy daje nie tylko formalne zabezpieczenie finansowe, ale również buduje wiarygodność.

OC firmy – obowiązkowe czy nie?

OC to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, które najczęściej kojarzy się z ochroną samochodów. Tak naprawdę jest ono powiązane również z innymi aspektami życia, np. pracą albo wyjazdem za granicę. W praktyce zabezpiecza finansowo po wyrządzeniu szkody osobie trzeciej. Jeśli masz wykupione OC, nie musisz z własnej kieszeni płacić odszkodowania czy też zadośćuczynienia. Jak to działa w odniesieniu do firmy?

Bardzo podobnie. Istnieją na rynku zawody, które wiążą się z dużym ryzykiem i w takich przypadkach wykupione OC działalności gospodarczej okazuje się wyjątkowym wsparciem w wyjątkowych sytuacjach. Nieumyślne uszkodzenie czyjegoś cennego sprzętu albo nawet ciała, może skutkować ogromnymi kosztami związanymi z naprawą, leczeniem czy rehabilitacją.

Niektóre firmy muszą mieć wykupioną polisę OC i jest to uregulowane w przepisach prawa. Wśród nich są zawody takie jak:

- pośrednicy nieruchomości,
- rzeczoznawcy majątkowi i notariusze,
- adwokaci i radcy prawni,
- komornicy sądowi i syndycy,
- zarządcy nieruchomości,
- lekarze, pielęgniarki i położne,
- fizjoterapeuci,
- organizatorzy imprez masowych,
- przewoźnicy morscy i właściciele statków,
- pośrednicy ubezpieczeniowi,
- księgowi i biegli rewidenci,
- detektywi.

Do tego jeśli prowadzisz działalność gospodarczą w związku z posiadanym gospodarstwem rolnym, również musisz mieć wykupione obowiązkowe ubezpieczenie OC. Za jego brak grozi ograniczenie czynności zawodowych, kary finansowe, a nawet pozbawienie wolności zgodnie z art. 60 § 1 z Kodeksu wykroczeń. Jeśli dojdzie do nieumyślnej szkody bez OC, trzeba też ponieść wszystkie koszty związane z odszkodowaniem z własnej kieszeni, co z kolei jest mocno obciążające budżet firmowy.

Czy warto kupić OC firmy?

Jeśli Twój zawód nie jest na liście objętych obowiązkowym ubezpieczeniem OC, warto pomyśleć o jego zakupie. Przede wszystkim ochroną obejmiesz zarówno straty rzeczowe, jak i zdrowotne. Jako przedsiębiorca musisz zdawać sobie sprawę, że nawet najlepiej przygotowany sprzęt i pilnowanie wysokiej jakości usług mogą zawieść. Szkody często są wyrządzane nieumyślnie i nie masz na nie większego wpływu.

Klient, wybierając Twoją firmę do współpracy, zawsze powierza Ci swój cenny sprzęt, nieruchomość, samochód, a nawet swoje zdrowie. Wyrządzone szkody mogą znacznie wpłynąć nie tylko na Twoje finanse, ale również wizerunek na rynku. Ubezpieczenie firmy OC przydaje się szczególnie w sytuacjach, które trudno przewidzieć, a mogą skończyć się dużym roszczeniem finansowym. Przykłady? Awaria sprzętu powoduje zalanie lokalu poniżej. Nieumyślny błąd powoduje straty u klienta w dużym projekcie, a sprawa trafia do sądu. Jak widzisz, cena ubezpieczenia firmy może być niewielka w porównaniu do konsekwencji finansowych w tych sytuacjach. 

Warto dodać, że podstawowe OC działalności gospodarczej obejmuje szkody wyrządzone przez pracowników zatrudnionych na umowę o pracę oraz działania osób z upoważnienia firmy. Dodatkowo ubezpieczenie nie tylko pokrywa koszty naprawy szkody, ale również wszelkie opłaty związane z roszczeniem, w tym koszty sądowe (jeśli sprawa tam trafi), wynagrodzenia rzeczoznawców. Co ważne, OC działalności można dopasować do konkretnego profilu firmy poprzez wybór odpowiednich kodów PKD objętych ochroną ubezpieczeniową.

Zakup ubezpieczenia firmy w ważnych projektach

Podpisujesz ważny kontrakt i ustalasz warunki współpracy? Niektóre firmy wymagają ubezpieczenia firmy, szczególnie przy większych zleceniach i poważnych inwestycjach. Choć przepisy prawa nie nakładają tego obowiązku, OC może zaważyć na podjęciu współpracy. Taka praktyka jest powszechna np. w branży budowlanej, IT, logistycznej, przemysłowej czy kreatywnej. Potencjalne szkody mogą oznaczać duże straty finansowe, dlatego OC jest formalnym zabezpieczeniem interesów kontrahenta. Do tego takie ubezpieczenie buduje wiarygodność firmy, więc warto je wykupić nawet ze względu na większe szanse pozyskania prestiżowych zleceń.

Jeśli podpisujesz duży kontrakt, powinieneś też zabezpieczyć swoje interesy. Pozwala na to ubezpieczenie kontraktowe potwierdzające zdolność do realizacji kontraktu na dużą skalę. Do tego ubezpieczenie należności (tzw. kredyt kupiecki) chroni firmę w razie nieplanowanych nagłych strat, które mogą pojawić się w związku z brakiem płatności od kontrahenta. To idealne rozwiązanie dla osób, które wystawiają faktury z odroczonym terminem płatności.

Ubezpieczenie mienia firmy

Małe i średnie firmy muszą zainwestować w lokal, sprzęt, towar czy wyposażenie, bez których nie mogłyby wystartować na rynku. Czasem wystarczy chwila, aby to wszystko stracić. Pożar, zalanie lub włamanie z kradzieżą potrafią mocno wpłynąć na dalsze działanie przedsiębiorstwa, a także jej budżet. Właśnie w takich sytuacjach warto mieć ubezpieczenie firmy, które minimalizuje skutki finansowe nieprzewidzianych zdarzeń.

Jeśli dojdzie do ryzyka objętego ochroną (np. uszkodzenia lokalu w wyniku huraganu), ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Można je przeznaczyć na naprawę, wymianę wyposażenia, a nawet odtworzenie zapasów magazynowych. Dzięki temu firma może szybko wrócić do normalnego funkcjonowania i uniknąć poważnych strat finansowych.

Ubezpieczenie firmy od zdarzeń losowych w praktyce jest też bardzo potrzebne do kontynuowania działalności. Szkody majątkowe często wiążą się z koniecznością przerwania pracy. Odszkodowanie możesz przeznaczyć na wynajem lokalu zastępczego czy rekompensatę za utracony zysk w czasie kiedy nie możesz świadczyć usług. To szczególnie ważne dla małych i średnich przedsiębiorstw, które nie mają dużych oszczędności, a każda przerwa w działalności może oznaczać poważne problemy z płynnością finansową.

Ubezpieczeniem mienia można objąć m.in.:

- lokal firmy,
- wyposażenie biura, sprzęt komputerowy, maszyny, narzędzia,
- towary,
-  zapasy magazynowe,
- elementy wystroju wnętrza i meble.

Wszystko zależy od tego, na jaki wariant ubezpieczenia firmy się zdecydujesz. Zawsze zapoznaj się też z OWU (Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia), gdzie znajdziesz wszystkie informacje, co dokładnie jest objęte ochroną. Więcej na ten temat znajdziesz również na stronie CUK Ubezpieczenia: https://cuk.pl/ubezpieczenia/firmowe/firma.

Od czego warto ubezpieczyć mienie firmy?

Zakres ochrony polisy jest uzależniony od oferty konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego. Warto go porównać w wielu firmach i wybrać taki, który najlepiej sprawdzi się w Twojej działalności – niezależnie, czy to jest ubezpieczenie firmy jednoosobowej, czy większej spółki.

A jakie rodzaje szkód najczęściej wchodzą w skład ubezpieczenia firmy? Warto zwrócić szczególną uwagę na:

- pożary – wynikające z różnych przyczyn, w tym także zwarcia elektrycznego,
- zalanie – zarówno z powodów atmosferycznych, jak i awarii instalacji,
- kradzież z włamaniem – przekładającą się na ogromne straty finansowe,
- wandalizm – czyli celowego zniszczenia lokalu czy też sprzętu,
- inne zjawiska atmosferyczne – np. grad, burze, uderzenie piorunów.

Warto wziąć też pod uwagę ochronę all risk, czyli od wszystkich ryzyk. To kompleksowe ubezpieczenie, z którym nie powinno zaskoczyć Cię żadne zdarzenie losowe. Wyjątkiem są te ryzyka, które zostały uwzględnione w wyłączeniach odpowiedzialności. To lista sytuacji nieobjętych ochroną ubezpieczeniową.
Czy ubezpieczenie firmy jest drogie?

Towarzystwo najpierw musi poznać wielkość, wartość i rodzaj Twojej działalności, aby obliczyć ryzyko ubezpieczeniowe. Do tego musisz zastanowić się, na jakiej ochronie najbardziej Ci zależy. Wybierasz tylko OC działalności gospodarczej, czy może chcesz kompleksowej ochrony swojego mienia? Od tego również zależy to, ile ostatecznie zapłacisz za polisę.

Znając wszystkie najważniejsze informacje, towarzystwo ubezpieczeniowe poda Ci konkretną stawkę za roczną polisę. Nie musisz jednak od razu podpisywać umowy. Warto porównać kilka ofert w CUK Ubezpieczenia: https://cuk.pl/. Multiagencja ma dostęp do wielu wariantów, które przeanalizujesz w jednym miejscu. Następnie doradca pomoże Ci w przejściu wszystkich formalności.

Pamiętaj, że cena ubezpieczenia firmy jest niewielka w porównaniu do potencjalnych strat, a sam zakup polisy nie jest trudny. Możesz to zrobić telefonicznie albo stacjonarnie.

Co jeszcze możesz ubezpieczyć w firmie?

Aby dobrze dopasować ubezpieczenie firmy, musisz też wiedzieć o zabezpieczeniu finansowym swoich pracowników. Jeśli ich zatrudniasz, pomyśl o polisach zdrowotnych jako dodatkowym beneficie. Do tego przyda się grupowe ubezpieczenie na życie z NNW, aby ochronić ich przed poważnymi skutkami nieszczęśliwych wypadków (w pracy i nie tylko). A może masz samochody służbowe w swojej małej lub średniej firmie? Zapewnij ochronę wszystkich pojazdów w ramach ubezpieczenia floty samochodowej. Często jest to bardziej opłacalne niż zakup pojedynczej polisy dla każdego z nich.

Więcej na: cuk.pl

Źródło informacji: CUK Ubezpieczenia Sp. z o.o