Asseco pracuje nad rozwiązaniami w obszarze bankowości (wywiad)

"Jeśli chodzi o to, nad jakimi rozwiązaniami pracujemy w obszarze bankowości i w jakich obszarach technologicznych widzimy największy potencjał - to spróbowałbym to podzielić na kilka komponentów" - powiedział PAP Biznes Grzegorz Paskudzki, dyrektor działu doradztwa biznesowego Asseco Poland.

"Po pierwsze, sztuczna inteligencja. To faktycznie trend, którym staramy się intensywnie zajmować, więc zaczynamy budować dedykowane rozwiązania oparte o AI. Mamy już kilka narzędzi, które wspierają proces oceny nadzorczej albo weryfikują zgodność prawną dokumentów bankowych z wykorzystaniem sztucznej inteligencji" - dodał.

Wskazał, że spółka pracuje też nad rozwiązaniami, w których wbudowuje komponenty AI w istniejące systemy Asseco.

"Mamy systemy AML-owe, mamy też rozwiązania, w których dodajemy czaty, by łatwiej było poruszać się po front-endzie. Tak więc szeroko adaptujemy sztuczną inteligencję w naszych produktach" - powiedział.

"Drugi kierunek to dedykowane rozwiązania dla obszarów, które obecnie bardzo się zmieniają. Mamy ciekawy moment w sektorze bankowym - stopy procentowe zaczynają spadać, co oznacza, że banki będą musiały przestawić się z gry o depozyty na grę o aktywa klientów" - dodał.

Podał, że Asseco widzi tu duże zainteresowanie ze strony partnerów.

"Obecnie realizujemy dwa projekty wdrożeniowe i prowadzimy trzy postępowania na narzędzia wspierające dystrybucję produktów inwestycyjnych. Te rozwiązania pomagają klientom poprzez dostarczanie rekomendacji inwestycyjnych opartych o ich potrzeby i wartość majątku. Pracujemy więc nad rozwiązaniami, które automatyzują proces zarówno dystrybucji, jak i dostarczania klientom informacji o tym, w co mogą inwestować" - powiedział Grzegorz Paskudzki.

"No i trzeci obszar - to stały rozwój i ulepszanie naszych kluczowych rozwiązań. Większość wartości, jaką generujemy w sektorze bankowym, pochodzi z naszego systemu core banking, więc cały czas go przebudowujemy, udoskonalamy i rozwijamy zgodnie z potrzebami klientów. To samo dotyczy naszych kanałów - bankowości internetowej i mobilnej - które są szeroko dostępne zarówno dla sektora banków spółdzielczych, jak i banków komercyjnych. Tam jesteśmy bardzo mocni i wciąż budujemy nowe rozwiązania, opierając się na tej ugruntowanej platformie" - dodał.

Wskazał, że jeśli chodzi o to, czy rozwój sztucznej inteligencji i automatyzacji niesie za sobą jakieś większe ryzyko dla bezpieczeństwa systemów bankowych to na pewno tak. Podał, że to złożony i wielowarstwowy problem, bo to ryzyko trzeba zdefiniować na kilku poziomach.

"Po pierwsze, mamy klasyczne ryzyko regulacyjne - czyli jak spełnić wymogi, które teoretycznie mają nas chronić przed sytuacjami o bardzo niskim prawdopodobieństwie wystąpienia. Banki bardzo uważnie podchodzą do ryzyka regulacyjnego. Wszystko, co dzieje się obecnie wokół sztucznej inteligencji, w tym wchodzący AI Act i szereg innych regulacji dotyczących przetwarzania w chmurze - bo w większości przypadków AI to właśnie przetwarzanie w chmurze - nakłada na instytucje finansowe dodatkowy reżim, w którym muszą nauczyć się poruszać" - powiedział.

"Z drugiej strony, na polskim rynku nie ma jeszcze zbyt wielu rozwiązań, w których szeroki zakres danych, zwłaszcza dotyczących klienta, byłby przetwarzany przez sztuczną inteligencję. Zatem dużego, materialnego ryzyka wycieku informacji na razie nie ma. Większość banków jest na etapie eksperymentowania — powstaje wiele rozwiązań typu proof of concept, tworzonych na danych wewnętrznych" - dodał.

Podał, że jeśli chodzi o rozwiązania skierowane do klientów, to tak naprawdę tylko dwa banki wyszły z czymś takim — Nest Bank i VeloBank. Dlatego od strony bezpieczeństwa klienta końcowego nie widać na razie powodów do obaw.

"Natomiast jeśli mówimy o wyzwaniach dla samych banków — wdrożenie sztucznej inteligencji na większą skalę wymaga jeszcze ogromnej pracy regulacyjnej, która ma pomóc zabezpieczyć się przed potencjalnymi ryzykami" - powiedział Grzegorz Paskudzki.

"A jeśli chodzi o wyzwania technologiczne — bankowość to bardzo specyficzny sektor, bo mamy tu sporo tzw. legacy systems. Polski sektor bankowy jest pod tym względem wyjątkowy. Największe banki w Polsce bazują na systemach centralnych" - dodał.

Wskazał, że sercem każdego banku jest system centralny - bardzo skomplikowana aplikacja obsługująca wszystkie kluczowe produkty klienta. To taki "tłumacz" między księgą główną, czyli spojrzeniem księgowym na bank, a rzeczywistymi procesami operacyjnymi. Dla przykładu: jeśli klient zakłada depozyt, to widzi na koncie np. 1000 zł, ale w tle codziennie naliczane są odsetki. Z księgowego punktu widzenia to kilkanaście różnych kont - konto odsetkowe, konto wartości depozytu, ujęcia syntetyczne, analityczne itd. Żeby to wszystko działało, potrzebny jest system centralny.

"Banki działają na niezwykle złożonych, budowanych latami systemach centralnych, których modernizacja jest bardzo dużym wyzwaniem. To ogromne ograniczenie, jeśli chodzi o rozwój oferty produktowej. Jakakolwiek zmiana w takim systemie jest wyjątkowo trudna. Przez ostatnie kilkanaście lat banki były mocno obciążane regulacyjnie, a te regulacje często wymagały modyfikacji właśnie w infrastrukturze technologicznej. W efekcie systemy te zaczęły być obudowywane dodatkowymi warstwami, co sprawiło, że architektura IT banków stała się bardzo złożona i skomplikowana" - powiedział.

"System centralny powoli traci dziś swoją dawną rolę 'serca banku' — coraz częściej służy tylko do realizacji najbardziej fundamentalnych procesów, a wokół niego powstają kolejne rozwiązania" - dodał.

Podał, że największym wyzwaniem dla banków z technologicznego punktu widzenia jest obecnie umiejętność szybkiego reagowania na zmiany - zwłaszcza te, które wpływają na doświadczenie klienta.

"Umiejętne podejście do upraszczania tej architektury, przebudowywania jej i podnoszenia poziomu technologicznego to jedno z największych wyzwań, jakie dziś widzę w kontekście funkcjonowania technologii w sektorze bankowym" - powiedział.

"Jeśli chodzi o podejście polskich banków do inwestowania w nowe technologie na tle banków zachodnich — to patrząc na nasze doświadczenia, można powiedzieć, że byliśmy dosyć sprawni w implementowaniu nowinek technologicznych" - dodał.

Wskazał, że polska bankowość internetowa, a teraz także mobilna, może już dziś nie wyróżnia się tak bardzo na tle Europy, ale jeszcze kilka lat temu naprawdę była bardzo mocno z przodu. Podał, że ta chęć do innowacji jest cały czas obecna w polskich bankach.

"Częściowo wynika to też z faktu, że mamy na rynku organizacje stosunkowo młode, co pozwalało im szybciej się adaptować. Bo – jak wspominałem wcześniej – trudno jest zbudować coś nowego, jeśli trzeba jednocześnie pamiętać o bardzo skomplikowanym fundamencie, w który to nowe rozwiązanie trzeba wpiąć" - powiedział.

Dodał, że w Polsce jest kilka naprawdę ciekawych rozwiązań ogólnorynkowych, które są unikalne w skali europejskiej, jak BLIK.

"Więc polski sektor bankowy nadal pozostaje innowacyjny, choć nie spodziewałbym się już tu rozwiązań przełomowych. Jesteśmy natomiast bardzo szybcy, jeśli chodzi o adaptowanie tego, co już się sprawdza – czy to za granicą, czy w innych branżach. I trzeba też pamiętać, że polski sektor bankowy nie dysponuje aż takimi środkami finansowymi, jak banki na Zachodzie" - powiedział.

"Rozmawiając o sile polskiego sektora bankowego, trudno nie zauważyć, że wciąż nie mamy dużego rodzimego banku, który kiedykolwiek podjąłby próbę prawdziwej ekspansji zagranicznej. Nawet jeśli spojrzymy na przykład Austrii, grupa Raiffeisen działa dziś w kilkunastu krajach Europy Środkowo- i Południowo-Wschodniej, a Erste Bank, który właśnie wchodzi na nasz rynek, również ma bardzo szeroką obecność w całej Europie" - dodał.

Wskazał, że polskie banki nigdy nie wykonały takiego kroku, przez co nie urosły do poziomu, który dawałby im swobodę inwestowania na większą skalę.

Podał, że z drugiej strony pozostaje pytanie o to, jak alokować dostępny kapitał - czy inwestować go w optymalizację własnej działalności i rozwój innowacyjnych rozwiązań, czy raczej w przejęcia banków poza granicami kraju.

"Jeśli chodzi o trendy, które w najbliższych latach wpłyną na sektor bankowy w Polsce, wskazałbym dwa. Pierwszy trend, o którym warto wspomnieć, to AI. Jesteśmy na etapie, w którym agenci AI zaczynają się pojawiać i stają się coraz bardziej samodzielni oraz 'rozsądni' w podejmowaniu decyzji. Widać to chociażby w e-commerce, gdzie coraz częściej mówi się o zbliżającej się erze tzw. agent-commerce" - powiedział.

"Drugim mocno rozwijającym się trendem jest technologia noszona. Meta pokazała ostatnio okulary stworzone z Ray-Banem, które mają wbudowany wyświetlacz i są przeznaczone dla szerokiego rynku. Mamy też słuchawki bezprzewodowe wyposażone w agentów AI. Połączenie tych dwóch kierunków – sztucznej inteligencji i urządzeń noszonych – może doprowadzić do powstania bankowości, która nie wymaga już telefonu i staje się zupełnie niezauważalna" - dodał.

Wskazał, że połączenie tych dwóch trendów – agentów AI i technologii noszonej – może w niedalekiej przyszłości doprowadzić do tego, że z naszych kieszeni zniknie telefon komórkowy.

"Ciężko oczywiście przewidywać przyszłość, ale kierunek jest dość jasny – będziemy coraz bardziej ograniczać liczbę czynności potrzebnych do wykonania podstawowych operacji bankowych" - powiedział Grzegorz Paskudzki.

Anna Lalek (PAP Biznes)

alk/ ana/